Cuánto ahorro e ingresos necesitas para una hipoteca en España

Una de las primeras preguntas que me hacen quienes quieren comprar en Alicante es: «¿cuánto necesito para que me den una hipoteca?». La respuesta depende de cada banco y de cada perfil, pero hay unas referencias que te permiten hacer números antes de visitar viviendas.

El ahorro previo: la entrada más los gastos

Como referencia, las entidades suelen financiar como máximo en torno al 80 % del menor valor entre la tasación y el precio de compra. Es una recomendación prudencial más que una norma legal, y la financiación real media suele quedarse por debajo. Esto significa que tienes que aportar con tus ahorros:

• La diferencia entre el precio y lo que financia el banco (la «entrada»).
• Los impuestos de la compraventa, que paga el comprador y varían según el tipo de vivienda.
• Los gastos de compraventa: notaría de la escritura de compra, registro y gestoría, y la tasación.

Por eso es habitual hablar de necesitar un ahorro cercano al 30 % del precio si se suman entrada y gastos. En una vivienda de 200.000 euros, serían unos 60.000 euros. Es una aproximación: lo exacto depende de la operación.

Los ingresos: la cuota que puedes asumir

Los bancos miden tu ratio de endeudamiento: qué parte de tus ingresos netos se va en cuotas de deudas, incluida la nueva hipoteca. La referencia más habitual es que no supere alrededor de un tercio de tus ingresos. Además, suelen exigir que el plazo termine antes de tu edad de jubilación.

Ejemplo orientativo: con unos ingresos netos de 3.000 euros al mes, hablaríamos de una cuota total de deudas en torno a 1.000 euros. Si ya pagas un préstamo de coche de 250 euros, la cuota disponible para la hipoteca bajaría en consecuencia.

Qué más miran los bancos

• Estabilidad laboral: contrato indefinido, antigüedad o, si eres autónomo, varios años de declaraciones.
• Historial financiero: sin impagos ni deudas reclamadas.
• Origen del ahorro: deben poder justificarlo.
• Edad y plazo: cuanto más largo el plazo, menor la cuota, pero más intereses totales.

Cómo hacer tus números antes de visitar pisos

1. Calcula tus ahorros disponibles reales, sin dejar la cuenta a cero.
2. Resta un 10-12 % del precio aproximado para impuestos y gastos de la compraventa, y confírmalo con tu caso.
3. Calcula la cuota máxima en torno a un tercio de tus ingresos netos, menos otras deudas.
4. Usa la calculadora de hipoteca para ver el importe que esa cuota te permitiría.

Antes de reservar una vivienda, conviene tener un estudio de viabilidad: evita enamorarte de un piso que tu perfil no puede financiar. Es parte de mi método en WeBroker.

Los porcentajes y criterios son orientativos: cada entidad aplica su propia política de riesgos y puede cambiar con el tiempo.

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